Payback American Express oder Visa: Vergleich

Kurz beantwortet: American Express im Euro-Alltag, Visa bei Fremdwährung

Für Zahlungen in Euro und mehr Punkte je Euro Umsatz nimmst du die PAYBACK American Express Karte, für Umsätze in fremder Währung oder Bargeld im Ausland oberhalb der berechneten Schwellen die PAYBACK Visa Kreditkarte.

Beide Karten sammeln PAYBACK Punkte, herausgegeben werden sie von American Express® und von der BW-Bank. Die American Express Karte kostet dauerhaft kein Jahresentgelt und sammelt 1 Punkt je 3 Euro Umsatz, ausgenommen Tankstellen und weitere Belastungen. Die Visa berechnet 29,00 Euro Jahrespreis und sammelt 1 Punkt je 5 Euro, dafür entfällt bei ihr das Entgelt für Zahlungen in fremder Währung, und die BW-Bank berechnet für Bargeld im Ausland kein Abhebeentgelt. Fremde Automatenbetreiber können eigene Entgelte verlangen.

Lohnt sich die Visa trotz ihres Jahrespreises? Ja, sobald du bei 12.000 Euro punktefähigem Jahresumsatz mehr als 2.250 Euro in fremder Währung bezahlst. Der Grund: Die American Express Karte berechnet für Umsätze in einer anderen Währung als Euro 2 Prozent, die Visa 0 Prozent. Oberhalb der Schwelle sparst du damit mehr, als der Jahrespreis und der geringere Punkteertrag der Visa zusammen kosten. Die ganze Rechnung steht weiter unten.

Die Konditionen beider Karten nebeneinander

Punkte je Euro Umsatz und die Ausnahmen beim Sammeln

Beide Karten sammeln Punkte, die Sammelrate unterscheidet sich: Die PAYBACK American Express Karte schreibt dir pro 3 Euro Belastung einen PAYBACK Punkt gut, die PAYBACK Visa Kreditkarte pro 5 Euro Umsatz. Ein Punkt hat laut den Teilnahmebedingungen einen Gegenwert von 1 Cent. Bei PAYBACK Partnern kommen bei beiden Karten die regulären Partnerpunkte dazu, deren Höhe der jeweilige Partner selbst festlegt.

Ein Beispiel mit 12.000 Euro punktefähigem Jahresumsatz: Je Euro Umsatz sammelt die American Express Karte 1/3 Cent, die Visa 1/5 Cent. Das sind 12.000 × 1/3 Cent, also 40 Euro, gegen 12.000 × 1/5 Cent, also 24 Euro. Der Vorsprung der American Express Karte beträgt 2/15 Cent je Euro. Wir rechnen vereinfacht mit dem Jahresumsatz statt mit einzelnen Buchungen.

Nicht jeder Umsatz punktet. Bei der American Express Karte bringen Tankstellen keine Punkte, ebenso Entgelte für die Nutzung der Karte, Bargeldauszahlungen jeder Art, Zinsen, Verzugskosten, missbräuchliche Verwendung, Reiseschecks, Finanzdienstleistungen über die Karte und kommerzielle Transaktionen zum Weiterverkauf. Bei der Visa bringen PayPal Überweisungen an Freunde und Familie, das Aufladen von Zahlkarten, Direktzahlungen über andere Peer-to-Peer Zahlungsanbieter und Bargeld-Abhebungen an Geldautomaten keine Punkte, weitere Ausnahmen regeln die Bedingungen der BW-Bank. Für Tankstellen nennt payback.de bei der Visa keine Ausnahme. Den Kraftstoff bezahlst du besser nicht mit der American Express Karte.

Solange die Karte zu deinem PAYBACK Konto gehört und du weiterhin aktiv mit deiner PAYBACK Karte am PAYBACK Bonusprogramm teilnimmst, gilt für deine Punkte bei beiden Karten nicht die normale Verfallsregel. Sammelst du drei Jahre lang keine Punkte, greift sie wieder. Ausgezahlt werden Punkte ab 200 Punkten, den Weg zeigen wir im Artikel Payback Punkte auszahlen.

Zahlungen in Fremdwährung: die Währung entscheidet

Bei Zahlungen in Fremdwährung berechnet die American Express Karte 2 Prozent auf den Umsatz, dazu kommt der American Express Wechselkurs. Es zählt die Währung, nicht das Land: Die Mitgliedschaftsbedingungen sprechen von Transaktionen „in einer anderen Währung als Euro“, payback.de von Umsätzen, „die nicht in Euro getätigt werden“. Eine Zahlung in Zloty in Polen kostet also 2 Prozent, eine Zahlung in Euro im selben Land nicht. Rechnet der Händler selbst in Euro um, erhebt American Express kein Fremdwährungsentgelt, dann ist der vom Händler verwendete Umrechnungskurs maßgeblich.

Die Visa berechnet für Umsätze in fremder Währung 0 Prozent vom Umsatz, so steht es im Preis- und Leistungsverzeichnis der BW-Bank. Wer regelmäßig in fremder Währung zahlt, setzt seinen Umsatz in die Schwelle aus dem Rechenbeispiel weiter unten ein.

Bargeld abheben: Kosten und Limits im Vergleich

Beim Bargeld gelten für die beiden Karten unterschiedliche Regeln. Die American Express Karte berechnet am Automaten 4 Prozent, mindestens 5 Euro, im Inland wie im Ausland. Das Limit liegt bei 750 Euro je 7 Tage für das Kartenkonto einschließlich aller Zusatzkarten. Vorher steht eine Freischaltung an: Der Express Cash Service erfordert eine zusätzliche Bonitätsprüfung und wird frühestens sechs Monate nach Bestehen des Kartenkontos freigeschaltet.

Bei der Visa hängt der Preis vom Ort ab. Im Inland kostet der Automat 2 Prozent, mindestens 5 Euro, der Schalter 3 Prozent, mindestens 5 Euro. Im Ausland ist die Abhebung am Automaten und am Schalter gebührenfrei, Entgelte fremder Automatenbetreiber erstattet die BW-Bank nicht. Das tägliche Verfügungslimit am Automaten beträgt 250 Euro, fremde Automaten können niedrigere Grenzen setzen. Auf ihrer Visa-Seite rät payback.de selbst: „Nutze im Inland für die Bargeldabhebung einfach deine Girokarte, um zusätzliche Kosten zu vermeiden.“ Am Automaten bringt Bargeld bei keiner der beiden Karten Punkte.

Die Stärken beider Karten im Überblick

Wer die beiden Karten herausgibt

Herausgeberin der American Express Karte ist die American Express Europe S.A. (Germany branch) in Frankfurt am Main. Die Erlaubnis für Zahlungsdienste kommt laut den Mitgliedschaftsbedingungen von der Banco de España. Als zuständige Aufsichtsbehörden nennen die Mitgliedschaftsbedingungen die BaFin, die Europäische Zentralbank und die Banco de España. Den Kartentyp nennt payback.de selbst: American Express gibt in Deutschland Charge Cards heraus, bei denen die Umsätze monatlich abgerechnet und vollständig ausgeglichen werden. Weitere Konditionen im Detail findest du im Artikel zur PAYBACK American Express Karte.

Herausgeberin der PAYBACK Visa Kreditkarte ist die Baden-Württembergische Bank (BW-Bank) in Stuttgart, eine unselbstständige Anstalt der Landesbank Baden-Württemberg. Für die Zulassung nennt das Preis- und Leistungsverzeichnis die Europäische Zentralbank, für den Verbraucherschutz die BaFin. Laut payback.de erfolgt die Abbuchung monatlich in voller Höhe von deinem Girokonto. Die Bedingungen der BW-Bank nennen sowohl die PAYBACK Visa Karte als auch die PAYBACK Visa Flex+ Karte. Nicht gemeint ist die PAYBACK Visa auf Guthabenbasis, die payback.de unter dem Kartentyp Prepaid führt.

Was jede Karte im Jahr kostet

Die American Express Karte kostet als Hauptkarte dauerhaft kein Jahresentgelt, Zusatzkarten sind inklusive, und für den Versand von Ersatzkarten werden keine Entgelte erhoben. Die Visa berechnet einen Jahrespreis von 29,00 Euro. Der Jahrespreis entspricht 2.900 Punkten und ist durch die eigenen Punkte der Visa erst ab 14.500 Euro punktefähigem Jahresumsatz gedeckt (29 ÷ 0,002 = 14.500). Bei der Visa kostet eine Ersatzkarte 5,45 Euro, wenn sie wegen von dir zu vertretender Umstände bereitgestellt wird.

Zum ersten Jahr: Die Kurzbeschreibung, die payback.de für die Visa-Seite hinterlegt hat, enthält die Aussage „keine Gebühr im 1. Jahr“ (Stand 1. Oktober 2026), der Detailtext und das Preis- und Leistungsverzeichnis nennen dagegen 29,00 Euro jährlich. Rechne deshalb vom ersten Jahr an mit den 29,00 Euro. Für Karten, die vor dem Frühjahr 2025 beantragt wurden, gelten laut payback.de andere Bedingungen.

Zahlst du nicht rechtzeitig, weil das Girokonto nicht gedeckt ist, entstehen bei beiden Karten Kosten. American Express berechnet Verzugszinsen von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz ab dem ersten Tag nach Zugang der ersten Mahnung und 8 Euro für jede weitere Mahnung. Die BW-Bank nennt im Preis- und Leistungsverzeichnis (Fassung 20. Juli 2025) 9,50 Euro Schadenersatz zuzüglich Fremdbankenentgelt für einen vergeblichen Lastschrifteinzug von einem Fremdbankkonto, soweit du den Fehlschlag zu vertreten hast. Mit Deckung auf dem Girokonto zum Abbuchungstermin vermeidest du diese Kosten.

Zusatzkarte und verlängertes Rückgaberecht

Bei der American Express Karte sind laut Preis- und Leistungsverzeichnis Zusatzkarten inklusive, zum Beispiel für deine Partnerin oder deinen Partner. Bei der Visa ist laut payback.de keine Zusatzkarte möglich.

Zur American Express Karte gehört außerdem ein verlängertes Rückgaberecht ohne Aufpreis. Es greift, wenn du Ware ab 30 Euro Warenwert innerhalb von 90 Tagen ab Übergabe zurückgeben willst und der Verkäufer nicht zustimmt. Erstattet werden über den Versicherer Chubb bis zu 300 Euro je Schadenfall und bis zu 1.200 Euro pro Karteninhaber:in innerhalb von 12 Monaten, vorausgesetzt der Händler hat Geschäftssitz und Anschrift in Deutschland. Zahle den Einkauf vollständig mit der Karte, denn nur dann gilt das Rückgaberecht. Es gelten Bedingungen.

Startaktionen beider Karten

Beide Karten kommen mit wechselnden Startaktionen in Form von PAYBACK Punkten. Höhe und Bedingungen ändern sich. Bei der American Express Karte gilt die Aktion nur für Neukund:innen, also nicht für Hauptkarteninhaber:innen derselben deutschen Karte in den letzten 18 Monaten. Bei einer Kündigung oder einem Kartenwechsel innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung erlischt der Anspruch rückwirkend. Die laufende Aktion mit Mindestumsatz und Zeitraum beschreiben wir im Artikel zum Startguthaben der PAYBACK American Express Karte. Bei der Visa vergleichst du Höhe und Bedingungen der Aktion vor dem Antrag. Es gelten Bedingungen.

Aktualisiert seit dem Video: Gebühren und Startaktionen

Im Video vom März 2025 stellen wir beide Karten Punkt für Punkt nebeneinander.

Seit der Aufnahme sind einige Angaben genauer geworden. Der Jahrespreis der Visa liegt laut aktuellem Preis- und Leistungsverzeichnis bei 29,00 Euro im Jahr. Beim Bargeld ergänzen wir die Limits: American Express schaltet Auszahlungen erst nach Anmeldung und zusätzlicher Bonitätsprüfung frei, frühestens sechs Monate nach Bestehen des Kartenkontos, und begrenzt sie auf 750 Euro je 7 Tage. Die Visa hat ein Tageslimit von bis zu 250 Euro, bei fremden Automaten kann es niedriger liegen.

Im Video sagen wir, es gebe bei beiden Karten keinen festen Rahmen. Bei der Visa spricht die BW-Bank von einem vereinbarten monatlichen Verfügungsrahmen. Beim Sammeln nennen wir im Video keine Ausnahmen. Sie gelten bei beiden Karten, bei der American Express Karte zum Beispiel für Tankstellen. Beim Fremdwährungsentgelt bleibt es dabei: Die Währung zählt, nicht das Land. Die Startaktionen aus dem Video gelten so nicht mehr, denn sie wechseln. Die aktuelle Aktion der American Express Karte steht im Artikel zum Startguthaben.

Rechenbeispiel: ab wann sich die Visa lohnt

Unsere Erfahrung und Einschätzung

Die American Express Karte kennen wir aus eigener Nutzung: Wir nutzen sie seit einigen Jahren und finden sie sehr gut. Zu ihren Vorteilen zählen für uns das dauerhaft fehlende Jahresentgelt, die höhere Sammelrate von 1 Punkt je 3 Euro und die Zusatzkarten. Die PAYBACK Visa Kreditkarte bewerten wir nach unserer Analyse vor allem über den Auslandseinsatz: Für Umsätze in fremder Währung und für Bargeld im Ausland berechnet die BW-Bank kein Entgelt.

Welche Karte zu welchem Zahlungsverhalten passt

Die PAYBACK Visa Kreditkarte passt, wenn dein Umsatz in fremder Währung oder dein Bargeld im Ausland über den Schwellen aus dem Rechenbeispiel liegt: Dann übersteigen die gesparten Entgelte den Jahrespreis von 29,00 Euro und den geringeren Punkteertrag der Visa. Einen Direktvergleich zweier anderer Kreditkarten zeigt der Artikel easybank Visa gegen Hanseatic GenialCard.

Die PAYBACK American Express Karte passt, wenn du überwiegend in Euro zahlst, PAYBACK Punkte sammelst, Fremdwährung und Bargeld unterhalb der Schwellen bleiben oder du Zusatzkarten nutzen möchtest. Dabei fällt kein Jahresentgelt an.

Was du bei der American Express Karte einplanst

Die American Express Karte hat klare Grenzen. Für Umsätze in einer anderen Währung als Euro berechnet sie 2 Prozent, für Bargeld 4 Prozent, mindestens 5 Euro, und Tankstellen sowie weitere Belastungen bringen keine Punkte. Beim Bezahlen in Euro fällt das Fremdwährungsentgelt nicht an. PAYBACK beschreibt die Akzeptanz in Deutschland als „zahlreich“. Nimmt ein Händler die Karte nicht an, zahlst du mit deiner Girokarte. Endet deine Teilnahme am PAYBACK Bonusprogramm, endet auch der Kartenvertrag automatisch. Löse deine Punkte vorher ein oder lass sie dir auszahlen. Wer bei American Express weiterschauen möchte, findet die American Express Gold Card und die American Express Platinum Card in eigenen Artikeln.

Was du bei der Visa einplanst

Die Visa hat ihre eigenen Grenzen. Sie berechnet 29,00 Euro Jahrespreis, sammelt 1 Punkt je 5 Euro und bietet laut payback.de keine Zusatzkarte. Bargeld kostet im Inland am Automaten 2 Prozent, mindestens 5 Euro, bei einem Tageslimit von bis zu 250 Euro. Dafür nimmst du im Inland deine Girokarte. Die Bedingungen der BW-Bank sprechen von einem vereinbarten monatlichen Verfügungsrahmen. Größere Ausgaben planst du innerhalb dieses Rahmens. Ob sich der Jahrespreis für dich lohnt, zeigt die Schwelle im Rechenbeispiel.

Auf den Punkt: die passende Karte für dein Zahlungsverhalten

Beide Karten sammeln PAYBACK Punkte, und jede passt zu einem anderen Zahlungsverhalten. Die PAYBACK American Express Karte sammelt 1 Punkt je 3 Euro und liegt in unserer Rechnung bei reiner Euro-Nutzung vorn. Die PAYBACK Visa Kreditkarte zieht vorbei, sobald dein Umsatz in fremder Währung über 1.450 Euro plus 6,67 Prozent deines punktefähigen Kartenumsatzes im Jahr liegt, bei 12.000 Euro also über 2.250 Euro. Unsere Empfehlung: Für Reisen mit Fremdwährungsumsatz oberhalb deiner Schwelle ist die PAYBACK Visa Kreditkarte die passende Karte, für den Euro-Alltag mit Punkten die PAYBACK American Express Karte.