Krankenkassen Vergleich: BKK firmus, hkk, TK

Welche Krankenkasse ist am günstigsten? Unsere Antwort

Am 3. November 2026 liegt die BKK firmus im Kassenrechner von vgk24 mit 46 Krankenkassen vorn: Bei 3.000 Euro brutto zahlst du als Arbeitnehmer in Nordrhein-Westfalen 251,70 Euro im Monat für die Krankenversicherung, ohne Pflegeversicherung. Dahinter folgen die hkk mit 257,85 Euro, die Audi BKK mit 258,00 Euro und die Techniker Krankenkasse mit 259,35 Euro. Das ist jeweils dein Anteil, die andere Hälfte trägt dein Arbeitgeber.

Alle vier Kassen liegen beim Zusatzbeitrag unter dem amtlichen Durchschnitt von 2,9 Prozent: Die BKK firmus verlangt 2026 2,18 Prozent, die hkk 2,59 Prozent, die Audi BKK 2,6 Prozent und die TK 2,69 Prozent. Die hkk und die TK sind Ersatzkassen, eine Kassenart, die jeder wählen darf (§ 173 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 SGB V), die Audi BKK bezeichnet sich als geöffnete Betriebskrankenkasse, die für alle Interessierten frei wählbar ist. Bei der BKK firmus gilt seit dem 14. April 2026 eine Einschränkung, die wir weiter unten genau erklären: Sie ist in sechs Bundesländern nicht mehr für neue Versicherte geöffnet, aufgenommen wird, wer Wohnsitz oder Arbeitgeber in einem der zehn übrigen Länder hat.

Wie viel das ausmacht, zeigt die Dreier-Rechnung für 3.000 Euro brutto: 251,70 Euro bei der BKK firmus, 259,35 Euro bei der TK und 262,50 Euro bei einer Kasse mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent. Zwischen der BKK firmus und der Durchschnittskasse liegen damit 10,80 Euro im Monat, die Rechnung dazu steht im nächsten Abschnitt.

Diese Zahlen gelten für genau dieses Beispiel. Mit deinem eigenen Gehalt und deinem Bundesland rechnest du im Rechner in wenigen Schritten nach, was die Kassen dich kosten.

Was dich die vier Kassen im Monat kosten

Die Grafik zeigt den Arbeitnehmeranteil für die Krankenversicherung bei 3.000 Euro Bruttogehalt im Monat. Die Pflegeversicherung kommt separat dazu und steckt in diesen Beträgen nicht drin. So rechnest du jeden Wert nach: Gehalt mal Beitragssatz inklusive Zusatzbeitrag, geteilt durch zwei, weil du und dein Arbeitgeber den Beitrag je zur Hälfte tragt. Der Beitragssatz besteht aus dem allgemeinen Satz von 14,6 Prozent und dem Zusatzbeitrag deiner Kasse, bei der BKK firmus sind das 16,78 Prozent (14,6 plus 2,18).

• •BKK firmus: 3.000 × 16,78 % ÷ 2 = 251,70 Euro (Zusatzbeitrag 2,18 %)
• •hkk: 3.000 × 17,19 % ÷ 2 = 257,85 Euro (Zusatzbeitrag 2,59 %)
• •Audi BKK: 3.000 × 17,2 % ÷ 2 = 258,00 Euro (Zusatzbeitrag 2,6 %)
• •Techniker Krankenkasse: 3.000 × 17,29 % ÷ 2 = 259,35 Euro (Zusatzbeitrag 2,69 %)
• •Kasse mit 2,9 % Zusatzbeitrag: 3.000 × 17,5 % ÷ 2 = 262,50 Euro

Gegenüber dieser Durchschnittskasse sparst du bei der BKK firmus im Jahr 129,60 Euro, bei der hkk 55,80 Euro, bei der Audi BKK 54,00 Euro und bei der TK 37,80 Euro, jeweils die Monatsdifferenz zu 262,50 Euro mal zwölf. Zwischen der BKK firmus und der TK liegen 7,65 Euro im Monat, im Jahr sind das 91,80 Euro. Die TK kostet dich also etwas mehr, dafür steht sie bundesweit offen und bringt eigene Extras mit, die wir weiter unten vorstellen.

Mehr zur Kasse selbst steht in unserem Artikel zur BKK firmus. Ob sie für dich geöffnet ist, klärt der Abschnitt zur Wählbarkeit weiter unten. Wo sie aufnimmt, bringt dir der Wechsel bei diesem Gehalt den größten Abstand zur Durchschnittskasse.

Die vier Kassen auf einen Blick

Was für die vier Kassen spricht und was du vor dem Wechsel klärst, steht kompakt in dieser Übersicht.

Zusatzbeitrag und Euro-Betrag im Direktvergleich

So setzt sich dein Beitragssatz zusammen

Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen (§ 241 SGB V). Dazu kommt der Zusatzbeitrag, den jede Kasse als eigenen Prozentsatz festlegt (§ 242 SGB V). Beides zusammen ergibt den Beitragssatz, aus dem sich dein Euro-Betrag errechnet. Als Beschäftigter teilst du dir den Beitrag mit deinem Arbeitgeber je zur Hälfte (§ 249 Abs. 1 SGB V), freiwillig Versicherte tragen ihn nach § 250 Abs. 2 SGB V allein.

Der amtliche durchschnittliche Zusatzbeitragssatz beträgt 2026 2,9 Prozent. Für 2027 hat das Bundesgesundheitsministerium am 30. Oktober 2026 ebenfalls 2,9 Prozent festgelegt. Laut vdek liegt der aktuell erhobene durchschnittliche Zusatzbeitragssatz bei 3,13 Prozent. Entscheidend ist am Ende der Satz deiner eigenen Kasse, denn über die Höhe entscheidet jede Kasse selbst.

Die Spanne zwischen den Kassen ist groß. Die vier Kassen dieses Vergleichs liegen 2026 zwischen 2,18 und 2,69 Prozent Zusatzbeitrag. Am anderen Ende der Rechnerliste stehen die IKK-Die Innovationskasse mit 18,90 Prozent Gesamtbeitragssatz (4,30 Prozent Zusatzbeitrag) und die BKK24 mit 18,99 Prozent, das sind bei 3.000 Euro brutto 283,50 und 284,85 Euro im Monat. Zwischen der BKK24 und der BKK firmus liegen 33,15 Euro im Monat (284,85 minus 251,70), im Jahr 397,80 Euro (33,15 × 12).

Studierende und Auszubildende rechnen mit anderen Bemessungsgrundlagen. Für sie haben wir einen eigenen Artikel geschrieben: Krankenkasse für Studenten und Azubis.

Wo die BKK firmus Neumitglieder aufnimmt

Die BKK firmus ist seit dem 14. April 2026 in sechs Bundesländern nicht mehr für neue Versicherte geöffnet: Brandenburg, Mecklenburg-Vorpommern, Rheinland-Pfalz, Saarland, Schleswig-Holstein und Thüringen. Wechseln kannst du, wenn dein Wohnsitz oder dein Arbeitgeber in einem der zehn übrigen Bundesländer liegt. Wer zum Beispiel in Rheinland-Pfalz wohnt, aber bei einem Arbeitgeber in Nordrhein-Westfalen arbeitet, kann also wechseln. Bestehende Mitgliedschaften bleiben unverändert. So steht es in der Pressemitteilung der Kasse vom 14. April 2026. In den übrigen Bundesländern bleibt der niedrige Beitrag von 16,78 Prozent erreichbar, wie der Rechner für Nordrhein-Westfalen zeigt. Vor dem Antrag klärst du deshalb auf der Seite der Kasse, ob sie für dich geöffnet ist.

Wohnst und arbeitest du in einem der sechs Länder, bleiben dir mindestens zwei Kassen aus diesem Vergleich: Die hkk (257,85 Euro bei 3.000 Euro brutto) und die TK (259,35 Euro) sind als Ersatzkassen für jeden wählbar, und bei beiden liegst du unter der Durchschnittskasse mit 262,50 Euro. Die Audi BKK schreibt auf ihrer Seite, sie sei für alle Interessierten frei wählbar, ob das für dein Bundesland gilt, klärst du vor dem Antrag bei der Kasse. Wie sich die BKK firmus und die hkk im Direktvergleich schlagen, zeigt unser Artikel BKK firmus vs hkk.

Welchen Zusatzbeitrag die BKK firmus für 2027 erhebt, hat sie auf ihrer Seite bis zum 4. November 2026 nicht veröffentlicht. Wenn du jetzt wechseln willst, rechnest du am besten mit den Werten von heute und prüfst im Dezember, ob sich dein Satz bewegt hat. Wie es bei der BKK firmus weitergehen soll, auch mit den angekündigten Zusammenschlüssen, steht in unserem Artikel zur BKK firmus.

Bonus, Zahnreinigung, Osteopathie: die Extras im Detail

Der gesetzliche Leistungskatalog ist für alle Kassen gleich, zum Beispiel der Anspruch auf Krankenhausbehandlung in einem zugelassenen Krankenhaus (§ 39 Abs. 1 SGB V). Unterschiede liegen bei den Satzungsleistungen und beim Service. Alle Beträge unten sind Höchstbeträge, was du tatsächlich bekommst, hängt von deinen Rechnungen und nachgewiesenen Maßnahmen ab.

Die BKK firmus zahlt 30 Euro Bonus für gesundheitsbewusstes Verhalten, wenn du mindestens drei der sechs Maßnahmen erfüllst (darunter eine wie Sportverein, Fitnessstudio oder Präventionskurs), und dazu 5 Euro je Vorsorgemaßnahme. Bei Osteopathie beteiligt sie sich mit 150 Euro je Kalenderjahr, höchstens 50 Euro je Rechnung. Die professionelle Zahnreinigung bezuschusst sie ab 2026 mit insgesamt höchstens 100 Euro je Kalenderjahr. Zusätzlich nennt die BKK firmus eine kostenlose Zahnreinigung in Praxen des Partnernetzwerks DentNet.

Bei der hkk läuft die Osteopathie über bis zu vier Sitzungen im Jahr mit je höchstens 40 Euro, in der Summe also bis zu 160 Euro (4 × 40). Die Zahnreinigung ist einmal im Jahr in DentNet-Praxen kostenlos, für Erwachsene ab 18. Dazu kommt die Ärztehotline hkk med, die an sieben Tagen in der Woche rund um die Uhr erreichbar ist. Auch die hkk hat ein Bonusprogramm, dessen Beträge je Maßnahme und die Satzungsleistungen im Überblick du im Artikel zur hkk Krankenkasse findest.

Die Techniker Krankenkasse bezuschusst die Zahnreinigung für Versicherte ab 18 mit bis zu 40 Euro einmal je Kalenderjahr, ihr Kundenservice ist rund um die Uhr erreichbar, und die TK-App erledigt Kostenerstattung und Bescheinigungen. Auch die TK hat ein Bonusprogramm, mehr dazu im Artikel zur Techniker Krankenkasse. Wer selten zum Arzt geht, kann den Wahltarif 300Plus mit einer Prämie von bis zu 300 Euro prüfen, der Selbstbehalt liegt bei höchstens 400 Euro. Die Rechnung dazu steht in unserem Artikel zum TK Wahltarif 300Plus.

Die Audi BKK zahlt über ihr Bonusprogramm AktivFit bis zu 120 Euro im Jahr, für Kinder und Jugendliche bis 14 Jahre gibt es AktivFit Kids mit bis zu 80 Euro. Osteopathie bezuschusst sie mit 30 Euro je Behandlung, höchstens 120 Euro im Kalenderjahr, die Zahnreinigung mit bis zu 60 Euro, aufgeteilt auf höchstens zwei Behandlungen. Ihre medizinische Hotline erreichst du an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr, mehr dazu im Artikel zur Audi BKK.

Die Zahlen aus dem Video, aktualisiert

Unser Vergleichsvideo ist vom Januar 2025. Seither haben sich Beiträge und Leistungen verschoben, deshalb stellen wir die Zahlen von damals den heutigen gegenüber.

Im Video rechneten wir mit einem Arbeitnehmer, der 3.000 Euro brutto verdient. So lagen die Beträge damals, und so stehen sie am 3. November 2026 im Rechner für Nordrhein-Westfalen:

• •BKK firmus: etwa 247 Euro im Video, heute 251,70 Euro
• •hkk: etwa 252 Euro im Video, heute 257,85 Euro
• •Audi BKK: etwa 255 Euro im Video, heute 258,00 Euro
• •Techniker Krankenkasse: etwa 255 Euro im Video, heute 259,35 Euro

Die vier Kassen sind im Rechner weiter die vier Ersten, aber Audi BKK und TK liegen nicht mehr gleichauf: 258,00 gegen 259,35 Euro. Die BKK firmus nannten wir im Video als günstigste Kasse in Deutschland. Im Rechner liegt sie beim Beitrag unter den 46 Kassen weiterhin vorn, nur ist die Kasse seit dem 14. April 2026 in sechs Bundesländern nicht mehr für neue Versicherte geöffnet, sofern weder dein Wohnsitz noch dein Arbeitgeber in einem der zehn übrigen Länder liegt.

Auch bei den Extras hat sich etwas bewegt. Für die Zahnreinigung der BKK firmus nannten wir bis zu 80 Euro beim Wunschzahnarzt, ab 2026 sind es höchstens 100 Euro je Kalenderjahr. Im Video fielen beim TK-Wahltarif Beträge von 600 und 300 Euro. Die TK bietet mehrere Wahltarife an, für den Tarif 300Plus nennt sie heute eine Prämie von bis zu 300 Euro bei einem Selbstbehalt von höchstens 400 Euro. Die Audi BKK zahlt wie im Video bis zu 120 Euro Bonus.

Im Video sagen wir, dass der Großteil der Leistungen bei allen Kassen gleich ist. Das gilt weiterhin: Der gesetzliche Leistungskatalog ist für alle Kassen derselbe, Unterschiede liegen bei den Satzungsleistungen und beim Service.

So wechselst du: Fristen und Sonderkündigung

Du wählst die neue Kasse und stellst den Antrag direkt bei ihr, nicht bei deiner bisherigen Kasse. Die Meldung der neuen Kasse ersetzt deine Kündigung (§ 175 Abs. 4 Satz 4 SGB V), du musst also nicht selbst kündigen. Sobald deine Bindung an die bisherige Kasse abgelaufen ist, endet die Mitgliedschaft zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats, gerechnet ab dem Monat, in dem die Kündigung erklärt wird (§ 175 Abs. 4 Satz 3 SGB V).

An die neue Kasse bist du mindestens zwölf Monate gebunden (§ 175 Abs. 4 Satz 1 SGB V). Nach Ablauf dieser Bindung gilt dieselbe Rechenregel: Erklärst du die Kündigung im November, endet die Mitgliedschaft zum Ablauf des Januar. Einen Wahltarif solltest du dabei mitdenken, denn die Mitgliedschaft kann frühestens zum Ablauf der Mindestbindungsfrist des Tarifs enden (§ 53 Abs. 8 SGB V).

Erhebt deine Kasse erstmals einen Zusatzbeitrag oder erhöht sie ihn, gilt eine Ausnahme: Du kannst bis zum Ablauf des Monats kündigen, für den der Zusatzbeitragssatz erhöht wird (§ 175 Abs. 4 Satz 6 SGB V). Erhöht deine Kasse also zum Januar, hast du bis zum 31. Januar Zeit. Die Bindung von zwölf Monaten spielt in diesem Fall keine Rolle. Eine Ausnahme gilt für Wahltarife mit Krankengeld, dort bleibt die Bindung des Tarifs bestehen (§ 53 Abs. 8 SGB V).

Einzelne Kassen beschreiben die Frist anders. Die BKK firmus schreibt auf ihrer Seite, du müsstest spätestens innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe der Erhöhung gekündigt haben, die TK nennt einen Monat nach Erhalt der Information. Maßgeblich ist der Gesetzestext. Stellst du den Antrag möglichst früh, vermeidest du Ärger mit der Frist. Wenn du eine bundesweit geöffnete Kasse suchst, schau dir die Techniker Krankenkasse an.

Zusatzbeiträge 2027: was feststeht

Für 2027 steht bisher nur der Durchschnitt fest: Das Bundesgesundheitsministerium hat den durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz am 30. Oktober 2026 auf 2,9 Prozent festgelegt, Grundlage ist das Ergebnis des Schätzerkreises vom 14. Oktober. Welche Sätze die BKK firmus, die hkk, die Audi BKK und die TK für 2027 beschließen, hatte bis zum 4. November 2026 keine der vier Kassen auf ihrer Seite veröffentlicht.

Laut Terminplan der Kassen (Stand 4. November 2026) tagen die Gremien im Dezember: Der Verwaltungsrat der Audi BKK am 4. Dezember, der der hkk am 16. Dezember und der der TK am 18. Dezember 2026. Im Vorjahr hat die Audi BKK ihren Satz für 2026 am 16. Dezember 2025 bekannt gegeben. Nach diesen Terminen lohnt sich ein Blick auf die Seiten der Kassen, denn bei einer Erhöhung greift das Sonderkündigungsrecht aus dem Abschnitt oben.

Auch die Rechengrößen ändern sich. Die Beitragsbemessungsgrenze, bis zu der dein Einkommen für die Krankenversicherung zählt, liegt 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat (69.750 Euro im Jahr). Für 2027 hat das Kabinett im Oktober 2026 6.375 Euro im Monat beschlossen (76.500 Euro im Jahr), der Verordnung muss laut Bundesregierung der Bundesrat abschließend zustimmen. Für ein Gehalt von 3.000 Euro brutto spielt das keine Rolle, die höhere Grenze wirkt sich erst bei Einkommen über 5.812,50 Euro im Monat aus.

Wie sich die beiden für jeden wählbaren Kassen aus diesem Vergleich bei Beitrag, Bonus und Leistungen unterscheiden, zeigt unser Artikel TK oder hkk.

Fazit: welche Kasse zu wem passt

Die BKK firmus kostet dich bei 3.000 Euro brutto mit 251,70 Euro im Monat am wenigsten von den vier Kassen. Sie passt zu dir, wenn sie für dich geöffnet ist und dir Bonus und Osteopathie bis 150 Euro im Jahr reichen.

Die hkk (257,85 Euro) passt zu dir, wenn du eine für jeden wählbare Kasse mit kostenloser Zahnreinigung in DentNet-Praxen (die auch die BKK firmus anbietet) und Osteopathie bis 160 Euro im Jahr suchst. Die Audi BKK (258,00 Euro) passt zu dir, wenn du das Bonusprogramm AktivFit mit bis zu 120 Euro im Jahr aktiv nutzt.

Die TK (259,35 Euro) liegt beim Beitrag knapp hinter den anderen drei, überzeugt dafür mit rund um die Uhr erreichbarem Kundenservice und dem Wahltarif 300Plus (bis zu 300 Euro Prämie gegen höchstens 400 Euro Selbstbehalt). Der Abstand zur Durchschnittskasse beträgt bei ihr 3,15 Euro im Monat (262,50 minus 259,35).

Unsere Einordnung: Prüfe zuerst, ob die BKK firmus bei dir aufnimmt, und vergleiche danach hkk, Audi BKK und TK anhand der Extras, die du wirklich nutzt. Wer eine für jeden wählbare Kasse mit Kundenservice rund um die Uhr sucht, startet mit der TK.