Verivox Kreditvergleich: schufaneutral erklärt

Was der Verivox Kreditvergleich für dich macht

Du gibst deine Daten einmal ein, und Verivox verteilt daraus eine Anfrage an mehrere Banken parallel. Wörtlich beschreibt Verivox das so: Du kannst „eine unverbindliche, Schufa-neutrale Konditionsanfrage an über 20 Verivox-geprüfte Anbieter gleichzeitig senden“. Unter dem Rechner steht dazu die Zeile „Unverbindlich, kostenlos und Schufa-neutral“.

Zwei Zahlen gehören hier auseinandergehalten. Über 20 Banken erhalten deine Konditionsanfrage, das ist die Zahl im Vergleichsprozess und die Zahl, die auch auf der Ratenkredit-Seite steht: „Ihren persönlichen Best-Zins aus über 20 Banken ermitteln Sie schnell mit unserem Kreditvergleich.“ Über 100 Banken und Kreditanbieter nennt Verivox dagegen auf den Anbieterseiten, dort geht es um die redaktionelle Datenbank mit aktuellen Zinsen und Konditionen. Die eine Zahl beschreibt die Marktübersicht zum Nachlesen, die andere das, was tatsächlich für dich angefragt wird.

Bei den Summen bewegst du dich in der Spanne, die die Banken vorgeben. Verivox formuliert es so: „Bei den meisten Banken kann man Kreditsummen zwischen 1.000 bis 100.000 und Laufzeiten zwischen 12 Monaten und 10 Jahren vereinbaren.“ Auf der Ratenkredit-Seite steht dieselbe Obergrenze: Beträge bis zu 100.000 Euro und Laufzeiten bis zu 120 Monaten. Nach unten geht es weiter, als die meisten erwarten, denn Verivox listet nach eigener Angabe auch spezialisierte Anbieter für Kleinkredite ab 50 Euro. Eine harte Ober- oder Untergrenze des Portals ist das nicht, es sind die Grenzen der jeweiligen Bank.

Für dich ist der Vergleich kostenlos, und Verivox legt offen, warum: „Sie vergleichen bei uns kostenlos, da wir uns auch mit Provisionen finanzieren. Dabei sind unsere Vergleiche neutral und transparent.“ Auf der Unternehmensseite steht ergänzend, dass die Höhe der Provisionen keinen Einfluss auf die Ergebnislisten habe und in der Marktübersicht auch Anbieter auftauchen, die keine Verivox-Partner sind. Die konkrete Provisionshöhe für Kredite weist Verivox nicht aus.

Wie zufrieden die Nutzer sind, gibt Verivox selbst an: 4,9 von 5 Sternen aus 281.450 Bewertungen und 96 Prozent zufriedene Kunden für den Kreditvergleich, dazu 4,9 von 5 bei Trustpilot aus 1.242 Bewertungen seit Dezember 2022. Und die Datenpflege ist auf der Seite datiert: „Tägliche Prüfung aller Kreditangebote: Zuletzt am 02.09.2026.“

So läuft der Vergleich ab

Der Einstieg ist bewusst kurz gehalten, die Details kommen erst später. So sieht der Weg von der ersten Eingabe bis zu den Angeboten aus:

1. •Nettodarlehensbetrag eingeben. Das ist die Summe, die auf deinem Konto landen soll.
2. •Laufzeit wählen. Das Dropdown reicht von 12 bis 120 Monaten, und zwar in Jahresschritten.
3. •Verwendungszweck angeben. Zur Auswahl stehen sechs Zwecke: Freie Verwendung, Umschuldung und Kreditablösung, Auto und Motorrad, Modernisierung und Renovierung, Ausgleich Girokonto sowie Gewerbe und Selbstständige.
4. •Angaben zur Person. Verivox erklärt den Grund selbst: Kreditgeber müssen wissen, ob du die rechtlichen Voraussetzungen erfüllst, also Volljährigkeit sowie Girokonto und Wohnsitz in Deutschland.
5. •Angaben zum Beruf. Berufsgruppe, Branche, Beschäftigungsdauer, Voll- oder Teilzeit, befristet oder unbefristet, dazu der Arbeitgeber. Verivox schreibt dazu ausdrücklich: „Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert.“
6. •Angaben zum Haushalt. Personenzahl, regelmäßige Einnahmen und Ausgaben, Wohnsituation und Warmmiete. Die Haushaltspauschale, mit der gerechnet wird, ist je Bank verschieden.
7. •Bestehende Kredite und Vermögen. Baufinanzierungen zählen hier nicht dazu, andere Verbindlichkeiten wie Null-Prozent-Finanzierungen, Handyverträge und Kreditkarten schon.
8. •SCHUFA-Einwilligung erteilen und Angebote anfordern.

Zwei Stellschrauben lohnen sich beim Verwendungszweck. Wer „Freie Verwendung“ angibt, filtert zweckgebundene Kredite weg, und wer einen konkreten Zweck nennt, kann bei manchen Kreditgebern günstigere Konditionen bekommen. Bei einer Umschuldung solltest du das laut Verivox auch so angeben, sonst nehmen die Banken an, der neue Kredit komme zum alten hinzu.

Für den Antrag selbst bietet Verivox mehrere Wege an, vom vollständig digitalen Abschluss mit elektronischer Signatur bis zum PDF, das du ausdruckst und per Post schickst. Optional ist der digitale Kontocheck. Verivox nennt ihn „völlig freiwillig“ und beschreibt den Nutzen konkret: Über 20 Eingabefelder werden automatisch vorausgefüllt, der Upload von Gehalts- und Kontounterlagen entfällt, und es geht schneller. Auf der Ratenkredit-Seite steht dazu: „In 3 Minuten Geld auf Ihrem Konto! Wenn Sie Ihren Kredit mit Kontocheck abschließen, bekommen Sie von einigen Banken das Geld innerhalb von 3 Minuten auf Ihr Konto.“ Die Einschränkung „von einigen Banken“ gehört zu diesem Satz dazu. Allgemeiner formuliert Verivox: Viele Partnerbanken bieten eine Sofortauszahlung innerhalb von 24 Stunden. Den Antrag selbst beziffert Verivox mit „online in weniger als 7 Minuten“, legitimiert wird per Videoident oder Postident.

Ohne Kontocheck brauchst du die klassischen Unterlagen: Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate oder Kontoauszüge der letzten vier Wochen, bei höheren Beträgen der letzten zwei bis drei Monate, bei Selbstständigen zusätzlich betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Steuerbescheide. Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken laut Verivox nicht.

Die formalen Voraussetzungen nennt Verivox knapp: mindestens 18 Jahre, fester Wohnsitz und Konto in Deutschland, regelmäßiges Einkommen. Und für die Konditionen: „Voraussetzung für einen günstigen Zinssatz ist bei vielen Anbietern ein unbefristeter Arbeitsvertrag sowie ein hervorragender Schufa-Score.“

Wenn du gar keine Daten eingeben willst, gibt es einen Zwischenschritt, den viele übersehen: den anonymen Kreditrechner unter verivox.de/kredit/ohne-daten/. Er zeigt dir laut Verivox „die Zinsspanne, die zu erwartende Monatsrate, den zu erwartenden effektiven Zinssatz und die Wahrscheinlichkeit für eine Kreditbewilligung“, ohne dass eine Anfrage an eine Bank geht. Und wenn du lieber sprichst: Die kostenlose, bankenunabhängige Kreditberatung erreichst du unter 06221 796 172 16.

In unserem Video gehen wir den kompletten Weg einmal durch, von der Startmaske bis zum letzten Schritt vor dem Absenden.

Im Video siehst du die Ergebnisliste so, wie sie wirklich aussieht: sortiert nach effektivem Jahreszins, mit Filtern für Rückzahlungspause, Sondertilgung, Sofortkredit und kostenlose Gesamttilgung, und bei einem Angebot mit 0,86 Prozent in Orange und einem 2/3-Sollzins von 8,39 Prozent im Kleingedruckten darunter. Die Hotline haben wir ebenfalls getestet, dort war nach rund fünf Sekunden jemand am Apparat. Einen Punkt schärfen wir in diesem Artikel gegenüber dem Video nach: Wir sagen im Video, die verbindliche Kreditanfrage könne sich negativ auswirken, wenn du viele Anfragen in kurzer Zeit stellst. Die SCHUFA selbst formuliert das anders und deutlich klarer, und genau darum geht es im nächsten Abschnitt.

Schufaneutral in drei Ebenen

„Garantiert schufaneutral“ ist der Satz, mit dem Verivox wirbt, und er stimmt. Auf der Ratenkredit-Seite steht wörtlich: „Schufa-neutrale Anfrage: Kredit-Konditionsanfragen mit Verivox, sogar bei mehreren Banken, sind stets unverbindlich und beeinflussen Ihren Schufa-Score nicht.“ Nur wird die Sache üblicherweise auf halbem Weg erklärt. Die vollständige Fassung besteht aus drei Ebenen, und alle drei stehen bei der SCHUFA selbst.

Ebene 1: Die Konditionsanfrage ist score-neutral. Die SCHUFA führt in ihrem Artikel zum Löschen von Anfragen eine Liste der score-neutralen Anfragemerkmale, und ganz oben steht dort die „Konditionenanfrage zu einer Kreditanfrage“. Das ist genau die Anfrage, die aus dem Vergleichsrechner heraus gestellt wird. Verivox beschreibt das passend dazu: „Aus dem Vergleichsrechner heraus generieren Sie ausschließlich Schufa-neutrale Konditionenanfragen.“

Ebene 2: Auch die verbindliche Kreditanfrage ist score-neutral. Genau dieser Satz fehlt in den meisten Darstellungen. Die SCHUFA schreibt wörtlich: „Keinen Einfluss auf den Score haben Kredit-, Leasing- oder Hypothekenanfragen.“ Wenn du dich also für eine Bank entschieden hast und dort den echten Kreditantrag stellst, holt die Bank eine verbindliche SCHUFA-Auskunft ein. Nach der Darstellung der SCHUFA kostet dich auch dieser Schritt keinen einzigen Score-Punkt. Die verbreitete Annahme, der eigentliche Kreditantrag sei der entscheidende Einschnitt, beschreibt die SCHUFA also anders.

Ebene 3: Was den Score wirklich bewegt, ist der abgeschlossene Kredit. Der neue SCHUFA-Score besteht aus zwölf Kriterien, eines davon heißt Kreditstatus und ist mit 0 bis 19 Punkten gewichtet. Die Mindestpunktzahl gibt es bei einem „offenen oder negativ erledigten Ratenkredit“, die Höchstpunktzahl bei einem „positiv erledigten Ratenkredit“. Die SCHUFA erklärt das selbst so: Besteht ein Ratenkredit, verschlechtert das den Score, ist er vollständig zurückgezahlt, verbessert er sich. Übersetzt heißt das: Nicht die Anfrage bewegt deinen Score, sondern der laufende Kredit. Und ein sauber abbezahlter Kredit ist am Ende ein Pluspunkt in deiner Akte.

Dazu die Abgrenzung, die zu diesem Thema gehört, weil sie ständig durcheinandergeht. Girokonto- und Kreditkarten-Anfragen sind sehr wohl score-relevant. Das ist bei der SCHUFA das Kriterium 6, „Anzahl Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten in den vergangenen zwölf Monaten“, und mit 0 bis 117 Punkten ist die Spanne dort rund sechsmal so breit wie beim Kreditstatus. Die Mindestpunktzahl gibt es „ab drei Anfragen oder Abschlüssen“. Entwarnung gibt die SCHUFA gleich mit: „Mehrere Anfragen und Abschlüsse innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt.“ Wer Girokonten vergleicht, macht das also am besten gebündelt in einem Zeitfenster von vier Wochen. Wie das praktisch aussieht, zeigen wir im Girokonto-Vergleich und am Beispiel vom C24 Girokonto.

Speicherfristen und wie du Anfragen löschen lässt

Zu den Speicherfristen ist die SCHUFA ebenfalls eindeutig. Anfragen speichert sie zwölf Monate, gleich zweimal so formuliert: „Für diese Anfragen gilt eine Speicherfrist von zwölf Monaten.“ Störungsfreie Kredite bleiben drei Jahre nach Erledigung gespeichert, erledigte Zahlungsstörungen ebenfalls drei Jahre. Und die Löschung passiert von allein: „Die Löschung der Daten erfolgt automatisch taggenau auf Basis der festgelegten Speicherfristen.“

Wer die zwölf Monate nicht abwarten will, hat einen Weg. Score-neutrale Anfragen lassen sich vorzeitig löschen, online über das SCHUFA-Hilfeportal. Nötig ist dafür laut SCHUFA die persönliche Datensatznummer, „die Sie in Ihrer kostenlosen Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO) oder in Ihrer SCHUFA-BonitätsAuskunft finden“. Die Datenkopie ist der günstigste Einstieg, weil sie dir gleichzeitig zeigt, was überhaupt über dich gespeichert ist.

Bleibt eine Klarstellung zur Speicherdauer. Verivox macht zur Speicherdauer auf zwei eigenen Seiten unterschiedliche Angaben. Auf der Seite zur schufaneutralen Anfrage heißt es, die Anfrage werde „bei der Schufa für 12 Monate vermerkt, ist aber für niemanden einsehbar“. Auf der allgemeinen Kreditseite steht dagegen, Schufa-Anfragen würden „nur für wenige Tage gespeichert“, und „Einsicht haben lediglich Sie selbst und anfragende Kreditinstitute“. Die 12-Monats-Angabe ist die, die sich mit der SCHUFA deckt. Zur Einsehbarkeit sagt die SCHUFA außerdem, dass du selbst die Anfragen sehen kannst, und zwar „in der SCHUFA-App, in der kostenlosen Datenkopie oder auch über die kostenpflichtigen Services“. Für dich heißt das praktisch: Rechne mit zwölf Monaten, hol dir die kostenlose Datenkopie, und lass score-neutrale Anfragen über das Hilfeportal löschen, wenn sie dich stören. Am Score ändert sich dadurch ohnehin nichts.

Ein letztes Detail, das die Einordnung rundet: Verivox nennt in der eigenen Datenschutzerklärung neben der SCHUFA Holding AG auch infoscore Consumer Data, Creditreform Boniversum und CRIF Bürgel als genutzte Auskunfteien. Die SCHUFA ist also nicht die einzige Stelle im Spiel, und die Regeln oben gelten für sie. Wenn du wissen willst, was bei den anderen liegt, geht das über dieselbe Auskunft nach Artikel 15 DSGVO, die dir jede Auskunftei kostenlos schuldet.

Anfragearten und ihre Wirkung auf deinen Score

Warum der beworbene Zins selten dein Zins ist

Verivox wirbt mit einem effektiven Jahreszins ab 0,68 Prozent, und diese Zahl steht sogar im Google-Titel der Seite: „Kredit für jeden: 50.000 € ab 0,68%* Zinsen“. Das Sternchen ist dabei kein Zufall, sondern der Kern der Geschichte.

Denn Verivox nennt gleichzeitig eine zweite Zahl, und die beschreibt die Wirklichkeit. Auf der Zinsseite steht wörtlich: „Der Median-Zinssatz der typischen Kredite (Betrag zwischen 10.000 und 30.000 EUR, Laufzeit zwischen 36 und 84 Monaten), die Verbraucher über Verivox aufgenommen haben, lag im Juli 2026 bei 6,2 %.“ Zwischen dem beworbenen Bestzins und dem Median der tatsächlichen Abschlüsse liegen also 5,52 Prozentpunkte.

Ein Detail zum Stichmonat: Der aktuellste ausgewiesene Wert ist 6,2 Prozent im Juli 2026, eine Beispieltabelle rechnet noch mit 6,19 Prozent aus dem Februar 2026. Beide Zahlen liegen dicht beieinander, aber sie beschreiben unterschiedliche Zeitpunkte.

Der Grund für die Spanne ist kein Marketingtrick, sondern die Bonitätsabhängigkeit. Verivox erklärt es selbst: „Bei einem Kredit mit bonitätsabhängigem Zinssatz fließt Ihre Bonität (Zahlungsfähigkeit und -willigkeit) in die Berechnung der zu zahlenden Zinsen ein. Das geschieht bei den meisten Ratenkrediten.“ Und weiter zur Ergebnisliste: „Der Verivox-Kreditvergleich zeigt teilweise zunächst eine Zinsspanne an, wobei die günstigsten Zinsen nur Personen mit bester Bonität bekommen.“

Der Gesetzgeber hat dafür einen Riegel eingebaut. Paragraf 17 Absatz 1 der Preisangabenverordnung sagt, dass Formulierungen unzulässig sind, „die bei Verbrauchern falsche Erwartungen wecken über die Kosten eines Verbraucherdarlehens oder in Bezug auf die Möglichkeit, ein Verbraucherdarlehen zu erhalten“. Genau deshalb gibt es das repräsentative Beispiel, um das es gleich geht.

Wer die Bonitätsabhängigkeit umgehen will, kann im Verivox-Rechner nach Festzinsangeboten filtern. Verivox ordnet das ehrlich ein: Bei bonitätsunabhängigen Krediten kann die Messlatte für die Bewilligung sogar höher liegen, weil die Bank ein höheres Ausfallrisiko nicht über einen höheren Zins ausgleichen kann.

Und weil der Vergleich am Ende genau dafür da ist, hier noch die Ersparnis, die Verivox für sich reklamiert, im vollen Wortlaut der Fußnote: „Verivox-Kunden sparten im Schnitt der letzten zehn Jahre mit einem im Mittel 40,52% günstigeren Zinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschn. eff. Jahreszins für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit im Mittel der letzten 10 Jahre: 7,31%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von 2016 bis 2025, Quelle: Deutsche Bundesbank | abgerufen: 03.07.2026).“ Der Bezugspunkt ist also der Bundesbank-Durchschnitt über zehn Jahre, nicht dein persönliches Angebot.

Das repräsentative Beispiel richtig lesen

Was die Laufzeit an Zinsen ausmacht

Die beiden Beispiele oben sind der beste Anschauungsunterricht, den man zu Ratenkrediten bekommen kann, weil der Nettodarlehensbetrag in beiden Fällen exakt gleich ist: 15.000 Euro.

Bei der ING zahlst du im repräsentativen Beispiel über 120 Monate insgesamt 21.168,47 Euro zurück, bei der TARGOBANK über 73 Monate 18.377,70 Euro. Die Differenz beträgt 2.790,77 Euro. Über dem geliehenen Betrag liegen im ersten Fall 6.168,47 Euro, im zweiten 3.377,70 Euro. Die Monatsrate ist bei der langen Laufzeit mit 176,41 Euro deutlich angenehmer als die 255,20 Euro bei der kurzen, und genau dieser Komfort wird über die Jahre bezahlt.

Verivox rechnet dasselbe Prinzip auf der Ratenkredit-Seite an einem eigenen Beispiel vor, mit 20.000 Euro und dem Medianzins von 6,19 Prozent: über 36 Monate 608,63 Euro Rate und 21.910,66 Euro Gesamtbetrag, über 72 Monate 331,66 Euro Rate und 23.879,26 Euro Gesamtbetrag. Die doppelte Laufzeit kostet hier also 1.968,60 Euro mehr. Im FAQ derselben Seite steht die Kurzfassung: Ein Kredit über 10.000 Euro verursacht bei 36 Monaten und 3,99 Prozent rund 616 Euro Zinskosten, bei 72 Monaten und 8,99 Prozent rund 2.850 Euro.

Für die Praxis heißt das: Die Laufzeit ist die Stellschraube, die du im Vergleichsrechner sofort und ohne Konsequenzen drehen kannst. Stell sie mehrfach ein, sieh dir Rate und Gesamtbetrag nebeneinander an, und entscheide danach. Solange du im Rechner nur Werte änderst und noch keine Konditionsanfrage abschickst, entsteht dabei überhaupt keine Anfrage bei einer Auskunftei. Und wenn du sie abschickst, ist es eine Konditionsanfrage, und die ist laut SCHUFA score-neutral.

Was Verivox dir zusichert

Auf der Ratenkredit-Seite stehen vier Zusagen nebeneinander. Hier sind sie mit dem, was jeweils dahintersteckt.

Schufa-neutrale Anfrage. Wörtlich: „Kredit-Konditionsanfragen mit Verivox, sogar bei mehreren Banken, sind stets unverbindlich und beeinflussen Ihren Schufa-Score nicht.“ Wie weit diese Zusage trägt, hast du oben in drei Ebenen gelesen. Sie deckt sich mit der Liste der score-neutralen Anfragemerkmale bei der SCHUFA.

Hoher Datenschutz. Verivox konkretisiert das an anderer Stelle: „Wir verwenden Ihre Daten ausschließlich, um bei unseren Partnern Kreditangebote für Sie einzuholen und Sie anschließend zu beraten. Kommt es nach Ihrer Anfrage zu keiner Kreditaufnahme über Verivox, werden alle gespeicherten Daten wieder gelöscht.“

14-Tage-Widerrufsfrist. Wörtlich: „Ihren Kreditabschluss mit Verivox können Sie innerhalb von 14 Tagen, oft sogar 30 Tagen, ohne Angabe eines Grundes einfach widerrufen.“ Die 14 Tage sind das gesetzliche Minimum nach Paragraf 355 Absatz 2 BGB, längere Fristen sind eine freiwillige Zugabe der jeweiligen Bank. Verlass dich im Zweifel auf die 14 Tage und schau in deinen Vertrag, ob dort mehr steht.

Nirgendwo-Günstiger-Garantie. Die Kurzfassung auf der Ratenkredit-Seite lautet, dass Verivox dir bei einem günstigeren Angebot woanders „die Differenz“ erstattet und „sogar noch einen Bonus“ drauflegt. Die ausführliche Fassung derselben Seite ist präziser: Erstattet wird die Zinsdifferenz, „maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 EUR“, als Einmalzahlung direkt auf dein Konto. Voraussetzung ist, dass du den Kredit über Verivox abgeschlossen hast und dass das günstigere Angebot für denselben Ratenkredit desselben Kreditinstituts vorliegt, und zwar von diesem Institut selbst oder von einem Kreditvermittler. Rechne also mit der Deckelung auf 300 Euro und heb dir den Vergleichsnachweis auf, falls du ihn brauchst.

Dazu kommt eine Zusage, die gar keine Garantie ist, sondern eine Serviceleistung: die kostenlose Kreditberatung unter 06221 796 172 16, die Verivox ausdrücklich als bankenunabhängig bezeichnet. Wir haben dort angerufen, es ging nach wenigen Sekunden jemand ans Telefon.

Die Restschuldversicherung ist seit 2025 klar geregelt

Im letzten Schritt des Antrags taucht das Angebot einer Absicherung auf. Das ist die Restschuldversicherung, und seit dem 1. Januar 2025 gilt dafür ein deutlich strengeres Regelwerk als früher. Wer die vier Punkte kennt, kann in Ruhe entscheiden.

Sie darf keine Bedingung sein. Paragraf 492a Absatz 1a BGB lautet wörtlich: „Der Darlehensgeber darf den Abschluss eines Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrags nicht davon abhängig machen, dass der Darlehensnehmer oder ein Dritter eine Restschuldversicherung abschließt.“ Und Absatz 2 zieht die Konsequenz: Ein unzulässiges Kopplungsgeschäft ist nichtig, der Kreditvertrag selbst bleibt wirksam. Die BaFin bestätigt das mit eigenen Worten: Kredit und Restschuldversicherung sind zwei separate Verträge.

Es gilt eine Woche Karenzzeit. Paragraf 7a Absatz 5 VVG sagt, der Versicherer dürfe einen solchen Vertrag nur schließen, „wenn der Versicherungsnehmer die Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrags abgegeben hat“. Verstößt er dagegen, ist der Versicherungsvertrag nichtig. Du kannst die Entscheidung also gar nicht am selben Tag treffen, und das ist zu deinem Vorteil.

Die Vermittlungsprovision ist gedeckelt. Paragraf 50a Absatz 1 VAG begrenzt die Abschlussprovision auf 2,5 Prozent des durch die Restschuldversicherung abgesicherten Darlehensbetrages.

Die Kosten stecken nicht im effektiven Jahreszins. Das ist der Punkt, an dem die Rechnung kippt, wenn man ihn übersieht. Paragraf 16 Absatz 4 Nummer 2 PAngV nimmt Kosten für Versicherungen ausdrücklich aus dem Effektivzins heraus, sofern sie „keine Voraussetzung für die Verbraucherdarlehensvergabe überhaupt oder zu den vorgesehenen Vertragsbedingungen“ sind. Weil eine Restschuldversicherung beim Ratenkredit seit 2025 nie Voraussetzung sein darf, taucht sie im angezeigten Effektivzins regelmäßig nicht auf. Verivox schreibt das selbst: „Kosten für freiwillige Zusatzleistungen wie zum Beispiel eine Restschuldversicherung sind im effektiven Jahreszins nicht enthalten.“ Und die BaFin formuliert die Konsequenz unmissverständlich: „Eine solche Versicherung kann Ihre Finanzierung erheblich verteuern.“

Was die Versicherung leistet, beschreibt Verivox nüchtern: Sie kann bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit die Raten übernehmen und im Todesfall die komplette Rückzahlung. Ob sich das für dich rechnet, hängt an deiner Situation. Die BaFin gibt dazu einen sehr praktischen Hinweis: „Restschuldversicherungen sind nicht standardisiert. Informieren Sie sich vor Vertragsabschluss über den genauen Umfang und die Kosten.“ So gehst du damit um: Lass dir den Gesamtbetrag mit und ohne Versicherung getrennt ausweisen, vergleiche beide Zahlen, und nutze notfalls das Widerrufsrecht. Nach Angaben der BaFin kannst du deine Vertragserklärung zur Restschuldversicherung innerhalb von 14 Tagen widerrufen, bei versichertem Todesfall innerhalb von 30 Tagen.

Widerruf, Sondertilgung und was sie kosten darf

Ein Ratenkredit ist keine Einbahnstraße. Vier gesetzliche Rechte bleiben dir nach der Unterschrift, und sie sind stärker, als die meisten denken.

Widerruf binnen 14 Tagen. Paragraf 355 Absatz 2 BGB: „Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage.“ Absatz 1 stellt klar, dass der Widerruf keine Begründung enthalten muss und die rechtzeitige Absendung genügt. Beim Verbraucherdarlehen beginnt die Frist erst, wenn dir die Vertragsurkunde, dein schriftlicher Antrag oder eine Abschrift vorliegt, so steht es in Paragraf 356b Absatz 1 BGB. Fehlen im Vertrag Pflichtangaben nach Paragraf 492 Absatz 2 BGB, läuft die Frist erst mit deren Nachholung, und dann beträgt sie einen Monat.

Vorzeitige Rückzahlung, jederzeit. Paragraf 500 Absatz 2 Satz 1 BGB: „Der Darlehensnehmer kann seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen.“ Beim Ratenkredit gilt das ohne Zusatzbedingung. Die Einschränkung, für die man ein berechtigtes Interesse braucht, betrifft ausschließlich Immobiliardarlehen mit gebundenem Sollzins.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist doppelt gedeckelt. Paragraf 502 Absatz 3 BGB nennt zwei Obergrenzen, und es gilt die jeweils niedrigere. Nummer 1: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, und wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt, höchstens 0,5 Prozent. Nummer 2: höchstens der Betrag der Sollzinsen, den du in diesem Zeitraum noch gezahlt hättest. Zahlst du also 8.000 Euro vorzeitig zurück, sind höchstens 80 Euro fällig, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 40 Euro, und in beiden Fällen nur so viel, wie die Bank an Zinsen tatsächlich verliert.

Hier lohnt der genaue Blick, denn Verivox verkürzt diesen Punkt. Auf zwei Seiten steht dort „1 Prozent der Restschuld“ beziehungsweise „0,5 Prozent der Restschuld“, und die zweite Deckelung über die entgangenen Sollzinsen fehlt. Das Gesetz spricht vom vorzeitig zurückgezahlten Betrag. Bei einer vollständigen Ablösung ist das dieselbe Zahl, bei einer Teil-Sondertilgung nicht. Rechne im Zweifel mit dem Gesetzeswortlaut nach und lass dir die Berechnung von der Bank aufschlüsseln.

In zwei Fällen entfällt die Entschädigung ganz. Paragraf 502 Absatz 2 BGB schließt den Anspruch aus, wenn die Rückzahlung aus den Mitteln einer im Vertrag vorgeschriebenen Versicherung erfolgt, oder wenn die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung im Vertrag unzureichend sind. Der zweite Punkt ist ein guter Grund, den Vertrag genau auf diese drei Angaben durchzusehen.

Zu den laufenden Kosten schreibt Verivox: „Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren sind beim Verbraucherkredit nicht zulässig.“ Was verpflichtend anfällt, steckt damit im effektiven Jahreszins, freiwillige Zusatzleistungen wie die Restschuldversicherung dagegen nicht, der nach Paragraf 16 Absatz 3 PAngV alle Zinsen und alle sonstigen Kosten einbezieht, ausdrücklich auch die Kosten für die Vermittlung des Darlehens.

Die Gesellschaft, die den Vergleich betreibt

Bei einem Kreditvergleich ist die Frage nach dem Betreiber keine Formalie, deshalb hier die Einträge aus dem Impressum, Stand 2. September 2026.

Den Kreditvergleich betreibt nicht die bekannte Verivox GmbH, sondern eine eigene Gesellschaft. Wörtlich steht dort: „Die Vergleiche im Bereich Kredit und Geldanlage auf Verivox.de sind ein Angebot der Verivox Finanzvergleich GmbH“. Diese ist beim Amtsgericht Mannheim unter HRB 714747 eingetragen, Geschäftsführer sind Daniel Puschmann und Oliver Maier.

Die Erlaubnis, um die es geht, ist die für Darlehensvermittler nach Paragraf 34c Absatz 1 Nummer 2 GewO, erteilt vom Gewerbeamt der Stadt Heidelberg. Aufsichtsbehörde ist die IHK Rhein-Neckar in Mannheim, nicht die BaFin. Das ist für Ratenkredite genau die richtige Konstellation: Verivox vermittelt, vergibt aber selbst keine Kredite und ist kein Kreditinstitut. Dein Vertragspartner ist am Ende immer die Bank.

Das Portal selbst betreibt die Verivox GmbH, Max-Jarecki-Straße 21, 69115 Heidelberg, Amtsgericht Mannheim HRB 754408, Geschäftsführer Daniel Puschmann. Konzernseitig hat sich zuletzt etwas geändert: Nach eigener Angabe ist Verivox seit 2025 Teil von The Mavriq Division, einem Verbund europäischer Online-Vergleichsportale im Besitz der Moltiply S.p.A.

Dieselbe Gesellschaftsstruktur steht übrigens hinter dem Internet-Tarifrechner, dort mit einer eigenen Partnerliste und einem eigenen Cashback-Modell. Wie das dort funktioniert, steht im Verivox DSL-Vergleich.

Auch die Redaktion steht mit Namen auf der Seite. Die Kreditinhalte sind laut Byline geschrieben von Ralph Wefer, Director Communications Banking und Insurance, und geprüft von Oliver Maier, dem Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. Dazu kommen die eigenen Kennzahlen: 4,9 von 5 aus 281.450 Bewertungen für den Kreditvergleich, 96 Prozent zufriedene Kunden, 4,9 von 5 bei Trustpilot aus 1.242 Bewertungen seit Dezember 2022 und ein TÜV-Siegel des TÜV Saarland als geprüftes Vergleichsportal für den Konditionenvergleich von Ratenkrediten.

Der Vergleich auf einen Blick

Fazit: vergleichen kostet dich nichts

Der Vergleich selbst ist der Teil, der dich nichts kostet: kein Geld, keine Verpflichtung und nach allem, was die SCHUFA zu ihren eigenen Kriterien schreibt, auch keinen einzigen Score-Punkt. Eine Eingabe, über 20 Banken, und danach hast du Zahlen statt Vermutungen.

Drei Dinge nimmst du am besten mit. Erstens: Score-relevant ist nicht die Anfrage, sondern der laufende Kredit, und ein positiv erledigter Ratenkredit bringt beim Kriterium Kreditstatus sogar die Höchstpunktzahl. Zweitens: Die große Zahl im Angebot ist der Bestzins, die kleine darunter ist der 2/3-Zins nach Paragraf 17 PAngV, und die kleine beschreibt deine Wirklichkeit besser. Drittens: Die Laufzeit ist der Hebel, den du im Rechner sofort testen kannst, bei 15.000 Euro liegen zwischen den beiden Bankbeispielen oben 2.790,77 Euro Unterschied im Gesamtbetrag.

Wenn du beim Sortieren deiner Finanzen ohnehin dabei bist: Wie du Girokonten in einem Zeitfenster vergleichst, ohne dass sich die Anfragen summieren, steht im Girokonto-Vergleich und im Artikel zum C24 Girokonto. Wer seine Ausgaben vor einer Haushaltsrechnung sauber sehen will, findet die Möglichkeiten in unserem Parqet Test, und wie sich kleine Beträge nebenbei einsammeln lassen, zeigen wir bei Payback Punkte auszahlen. Zinsen auf der anderen Seite gibt es beim ING Tagesgeld, und alle Tools an einem Ort stehen in der Übersicht Finanz-Tools. Welche Anfrage deinen Score überhaupt bewegt und welche nicht, rechnen wir im neuen SCHUFA Score Kriterium für Kriterium durch.